¿Cuánto gastará durante la jubilación? Los datos pueden sorprenderle
Muchos esperan con ansias la jubilación, pero esto también trae consigo incertidumbres financieras. Comprender cuánto gastará durante la jubilación es fundamental para una planificación eficaz.
Los datos recientes sobre los patrones de gasto en jubilación revelan tendencias sorprendentes que pueden desafiar los supuestos comunes. Profundicemos en los números y exploremos su significado para su estrategia de jubilación.
Comprender el gasto promedio de jubilación
Según estudios recientes, el gasto anual promedio de los jubilados de 65 años o más es de 52.141 dólares anuales o alrededor de 4.345 dólares mensuales. Sin embargo, esta cifra no cuenta toda la historia. [1]
Existe una amplia gama de gastos entre los jubilados: aproximadamente la mitad gasta menos de 24.000 dólares al año, mientras que otros gastan mucho más. El jubilado promedio gasta casi 58.000 dólares al año. Esta disparidad resalta la importancia de una planificación personalizada de la jubilación. [2]
Los asesores financieros suelen recomendar que los jubilados planeen gastar entre el 55% y el 80% de sus ingresos previos a la jubilación anualmente. Este concepto de “tasa de reemplazo” ayuda a las personas a estimar cuánto necesitarán para mantener su estilo de vida durante la jubilación. Sin embargo, como veremos, los patrones de gasto reales pueden diferir considerablemente de estas pautas generales.
Desglose de los gastos de jubilación
Para comprender el gasto en jubilación, es fundamental determinar adónde va el dinero. La vivienda sigue siendo el gasto más importante para los jubilados y consume casi un tercio de sus presupuestos. Esta categoría incluye pagos de alquiler o hipoteca, impuestos a la propiedad, servicios públicos, mantenimiento y otros costos relacionados con la vivienda.
La comida es el segundo gasto más grande y representa alrededor del 25% del gasto mensual de los jubilados. Curiosamente, también se considera la categoría de gastos de más rápido crecimiento. La atención médica, si bien es importante, ocupa el tercer lugar, y el transporte y el entretenimiento completan las cinco categorías principales de gastos.
Es importante señalar que estas proporciones pueden cambiar con el tiempo. Por ejemplo, si bien los costos de atención médica pueden aumentar con la edad, los gastos de transporte a menudo disminuyen a medida que los jubilados conducen con menos frecuencia.
La regla del 80%: ¿mito o realidad?
La tradicional “regla del 80%” sugiere que los jubilados necesitan alrededor del 80% de sus ingresos previos a la jubilación para mantener su nivel de vida. Sin embargo, datos recientes cuestionan este enfoque único para todos.
Los estudios muestran que el gasto tiende a disminuir con la edad de jubilación. Los que tienen entre 65 y 74 años gastan alrededor del 70% de sus gastos previos a la jubilación, mientras que los de 75 años o más gastan sólo alrededor del 55%. Esta disminución del gasto sugiere que la regla del 80% podría estar sobreestimada para muchos jubilados.
Sin embargo, es fundamental recordar que estos son promedios. Su situación, incluida su salud, sus elecciones de estilo de vida y sus gastos inesperados, pueden afectar significativamente sus necesidades de gastos.
Tendencias sorprendentes en el gasto de los jubilados
Algunas tendencias recientes en los patrones de gasto de los jubilados pueden sorprenderle. Por ejemplo, las donaciones caritativas tienden a aumentar con la edad. En el grupo de edad de 75 años y más, las donaciones representan alrededor del 8% del gasto total, frente al 6% en la década anterior. Esta tendencia refleja la capacidad financiera y un deseo creciente entre los jubilados de dejar un legado positivo.
Otra tendencia inesperada es la relativa estabilidad de los costos de atención médica después de los 65 años. Si bien la atención médica sigue siendo un gasto significativo, los datos muestran que los gastos promedio en atención médica no aumentan dramáticamente en los años posteriores, como muchos temen.
Los gastos relacionados con viajes y pasatiempos suelen aumentar en los primeros años de jubilación, lo que refleja el deseo de muchos jubilados de disfrutar de su nuevo tiempo libre. Sin embargo, estos gastos tienden a disminuir en años posteriores a medida que cambian las consideraciones de movilidad y salud.
Costos de atención médica: no son los que cabría esperar
La atención sanitaria se cita a menudo como una de las principales preocupaciones de los jubilados y con razón. Según Fidelity, se estima que una pareja de jubilados de 65 años necesitará alrededor de 300.000 dólares para atención sanitaria durante su período de jubilación. Sin embargo, el gasto anual en atención sanitaria se mantiene sorprendentemente estable después de los 65 años.
Esta estabilidad se debe principalmente a la cobertura de Medicare, que está disponible a los 65 años. Si bien Medicare no cubre todos los costos de atención médica, reduce significativamente los gastos de bolsillo de la mayoría de los jubilados. Sin embargo, es esencial presupuestar las primas de Medicare, que han superado los $14,000 para las Partes B y D combinadas.
A pesar de la estabilidad general, los jubilados aún deben prepararse para posibles eventos de salud de alto costo o la necesidad de atención a largo plazo, que Medicare no cubre por completo.
Vivienda para la jubilación: necesidades y gastos cambiantes
Si bien siguen siendo la categoría de gastos más importante, los costos de la vivienda tienden a disminuir en la vejez. Varios factores impulsan esta tendencia. A los 75 años, 4 de cada 5 jubilados son propietarios de su vivienda y el 77% ha pagado por completo sus hipotecas. Esta reducción significativa en los costos de vivienda puede liberar fondos para otros gastos o ahorros.
Muchos jubilados también optan por reducir su tamaño y mudarse a hogares más pequeños y manejables. Esto reduce los costos directos de vivienda y puede reducir los gastos relacionados, como servicios públicos y mantenimiento.
Sin embargo, los jubilados deben ser conscientes de los costes ocultos de la vivienda. Las reparaciones inesperadas en el hogar pueden ser una sorpresa financiera importante. Los expertos financieros recomiendan presupuestar aproximadamente el 1% del valor total de su casa anualmente para mantenimiento y reparaciones.
El factor generosidad: dar en los años posteriores
Una de las tendencias más alentadoras en el gasto en jubilación es el aumento de las donaciones caritativas a medida que las personas envejecen. Esta tendencia refleja estabilidad financiera y un deseo creciente de impactar positivamente y dejar un legado duradero.
Los jubilados a menudo descubren que tienen más tiempo para involucrarse en causas que les interesan, lo que genera un mayor voluntariado y contribuciones financieras. Esta donación también puede tener beneficios fiscales, lo que podría compensar otros gastos de jubilación.
Déficit de ingresos y ahorros de emergencia
A pesar de estas tendencias positivas, muchos jubilados enfrentan posibles déficits de ingresos. El Instituto de Investigación de Beneficios para Empleados (EBRI) descubrió que el déficit agregado de ahorros para la jubilación para los hogares estadounidenses de entre 35 y 64 años era de 3,68 billones de dólares al 1 de enero de 2020. Esta asombrosa cifra resalta la importancia de una planificación temprana y consistente de la jubilación.
En una nota más positiva, alrededor del 70% de los jubilados han reservado reservas suficientes para cubrir tres meses de gastos. Sin embargo, el 27% informa que sus gastos son más altos de lo que pueden permitirse, lo que enfatiza la necesidad de una cuidadosa presupuestación y gestión financiera durante la jubilación.
Planificación para lo inesperado: costos de jubilación ocultos
Si bien muchos jubilados planifican con éxito sus gastos regulares, los costos inesperados pueden descarrilar incluso los planes mejor trazados. Estos podrían incluir reparaciones importantes en el hogar, apoyo a hijos o nietos adultos, o la necesidad de cuidados a largo plazo.
Los asesores financieros recomiendan mantener un fondo de emergencia sólido incluso durante la jubilación para prepararse para estos costos ocultos. Además, considerar un seguro de atención a largo plazo y revisar y ajustar periódicamente su presupuesto puede ayudar a mitigar el impacto de los gastos inesperados.
Qué significan estos números para su plan de jubilación
Los datos sobre el gasto en jubilación ofrecen tranquilidad y cautela. Si bien muchos jubilados descubren que sus gastos disminuyen con el tiempo, otros luchan contra la escasez de ingresos y los costos inesperados.
Para aplicar estos conocimientos a su planificación de jubilación:
- Evaluar críticamente la regla del 80% de reemplazo. Es posible que sus necesidades reales sean menores, pero es mejor sobreestimar que subestimar.
- Planifique cambios en los gastos a lo largo del tiempo. Sus gastos durante la jubilación anticipada pueden ser muy diferentes a los de sus últimos años.
- No subestime los costos de atención médica. Si bien los gastos anuales pueden ser estables, prepárese para posibles eventos de alto costo.
- Considere reducir su tamaño o liquidar su hipoteca para reducir los costos de vivienda.
- Cree y mantenga un fondo de emergencia para cubrir gastos inesperados.
- Revise y ajuste periódicamente su presupuesto de jubilación para alinearlo con sus patrones de gastos.
Recuerde, si bien estas estadísticas brindan información valiosa, cada viaje de jubilación es único. Considere trabajar con un asesor financiero para crear un plan de jubilación personalizado que tenga en cuenta sus necesidades, objetivos y circunstancias específicas. Con una planificación cuidadosa y ajustes regulares, puede esperar una jubilación satisfactoria y financieramente segura. [3]